Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Рефинансирование кредита подводные камни

Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов

1. Практически все банки вводят в договор такие пункты, которые позволяют им изменять процентную ставку по ссуде. Причины для этого могут быть разные, но обычно устанавливается временной период в шесть – двенадцать месяцев. И через полгода после подписания нового договора ваша ставка может увеличиться на два процента и более, а значит, условия обслуживания займа могут стать для вас невыгодными. Перед тем как подписывать бумаги в банке, внимательно изучите все пункты договора.

Но не каждый банк готов «забрать» к себе «чужой» заём, так как они несут в себе некую долю риска, а, следовательно, формирование при этом специального резервного фонда неизбежно. В тоже время рыночная конкуренция давит на банки, заставляя их заниматься переманиванием клиентов.

В каком банке можно рефинансировать проблемный кредит

Рефинансирование потребительских кредитов осуществляют практически все банки страны. Каждый банк предлагает свои выгодные предложения, чтобы заемщик, наконец-то, смог избавиться от проблемной задолженности.

Конечно, при выборе первичного кредита нужно быть очень внимательным и тщательно изучать кредитные продукты, которые вам были предложены. И немаловажно изучать текст кредитного договора. Именно в нем детально прописываются все права и обязательства кредитозаемщика.

Ну а если уж так случилось, что вы все-таки нуждаетесь в перекредитовании своего проблемного денежного займа, то данная статья будет для вас информативной. В ней мы разберем предложения банков по рефинансированию проблемной задолженности и сделаем вывод, в каком из упомянутых банков все же более оптимальное кредитное предложение.

Сбербанк

Это один из самых популярных банков страны, поэтому мы не могли пройти мимо кредитного предложения данного банка относительно рефинансирования проблемной задолженности.

В этом банке есть потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности, который могут оформить граждане РФ, возраст которых старше 21 года.

Программа рефинансирования предполагает перевод проблемных кредитов в Сбербанк на оптимальных условиях с применяемой кредитной ставкой от 14,9% годовых.

Рефинансируя свой кредит в Сбербанке, кредитозаемщик может снять обременение со своего авто, купленного за кредитные средства.

Сбербанк согласится помочь вам с вашей проблемной задолженностью, но только если срок действующего кредита не близится к концу.

ВТБ24

ВТБ24 «перескакал» Сбербанк по количеству допустимых к рефинансированию кредитов. Здесь кредитозаемщикам предоставляется возможность объединить сразу до 6 кредитов.

При этом банком применяется кредитный тариф – 15% годовых, а выплатить обязательство можно за 5 лет. Максимальную сумму, которую ВТБ24 может выделить на перекредитование ваших проблемных денежных займов – 3 млн. руб.

На рефинансирование в ВТБ24 могут претендовать граждане РФ, которые официально трудоустроены, т.к. ВТБ24 запросит подтверждение вашего источника доходов. Кроме того, у ВТБ24 есть несколько требований к самим проблемных кредитам.

Требования к кредитам, которые нуждаются в рефинансировании:

  • Остаточный период действия: не менее 3 мес.
  • Ежемесячная выплата обязательства
  • Кредит был выдан в российских рублях
  • По действующему кредиту нет текущих просрочек

Оформляя потребительский кредит на перекредитование проблемной задолженности, кредитозаемщик может дополнительно получить кредитную карту от ВТБ24, автокредит, ипотеку или кредит наличными.

МКБ

Рефинансировать кредит можно и в МКБ. Сделать это могут граждане России, работодатель которых зарегистрирован в столице или в Московской области. При этом кредитозаемщик должен проживать в столичном регионе.

В этом банке программа рефинансирования предусматривает следующие условия:

  • Максимальная кредитная сумма: 2 млн. руб.
  • Тариф кредитования: от 14% годовых
  • Действие кредита: 15 лет

Данный кредит не требует обеспечения и с клиента не взымается комиссия за выдачу кредита.

В этом банке можно стать участником программы рефинансирования и банк закроет ваши проблемные кредиты в сторонних банковских организациях, осуществив денежный перевод в банк, где ранее осуществлялось обслуживание проблемного кредита.

МКБ имеет несколько требований к действующему кредиту:

  • он должен быть заверен печатью стороннего банка и подписан уполномоченным лицом банка
  • полные и точные реквизиты стороннего банка-кредитодателя

МКБ будет рассматривать заявку от потенциального клиента до 3 дней.

Переведя свой кредит в МКБ, клиент может претендовать снижение размера ежемесячного платежа. Данный банк привлекает своих заемщиков тем, что здесь можно рефинансировать любой кредит, даже если он был оформлен в долларах США.

Почта Банк

В Почте банке можно перекредитовать проблемную задолженность, образовавшуюся в стороннем банке, но размер кредита на рефинансирование в данном банке гораздо меньше, чем у его конкурентов.

Почта Банк может предложить на сегодняшний день такие условия:

  • Максимальная сумма займа: 750 тыс. руб.
  • Тариф: от 16,9% годовых
  • Период действия кредита: 5 лет

Кредитный тариф будет исчисляться индивидуально по каждой заявке, но даже привлечение созаемщиков не сделает этот кредитный продукт более привлекательным нежели вышеупомянутые кредиты таких банков, как Сбербанк или ВТБ24.

В Почта Банке претендовать на перекредитование долгового обязательства могут граждане РФ, достигшие 18-летнего возраста.

Также Почта Банк выставляет условия к кредитам, который заемщик планирует рефинансировать:

  • Валюта кредитования – российские рубли
  • Активные просрочки по кредиту отсутствуют

Так что имейте в виду, что, если у вас есть просрочки по кредиту, подавать заявку в данный банк попросту бессмысленно.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает рефинансирование проблемной задолженности потребителям, которые соответствуют требованиям данной банковской организации.

Требования таковы:

  • Возрастные рамки: 23 – 65 лет
  • Подданство РФ и постоянное проживание в пределах страны
  • Трудоустройство от полугода

Такие кредитозаемщики могут рассчитывать на перекредитование своего проблемного долга на оптимальных условиях, хотя банк с уверенностью называется их выгодными.

Данный банк готов предоставить необходимую сумму на погашение проблемных кредитов в сторонних банковских организациях, применяя кредитную ставка 13,5 – 15% годовых.

Особенностью кредитования в данном банке является надбавка процентов к основному кредитному тарифу, если кредитозаемщик отказывается от покупки страхового продукта.

Например, при отказе от оформления страховки к основному тарифу будет добавлено еще 6%, а если заемщик нарушит условия банка по предъявлению документов, которые подтверждают целевое использование заемных средств, то ему будет добавлено к кредитной ставке +3%.

Тем не менее, если кредитозаемщика устраивают все условия Россельхозбанка, то за 5 лет нужно будет погасить свое долговое обязательство уже перед Россельхозбанком.

Скб банк

Скб банк тоже может предложить своим потенциальным клиентам программу рефинансирования проблемной задолженности. Однако, этот вариант скорее всего станет самым крайним.

Дело в том, что в этом банке предлагается рефинансировать кредит с фиксированным кредитным тарифом, который равен 19,9% годовых. При этом ограничение кредитной суммы – 1,3 млн. руб.

Согласитесь, что на ряду с предложениями по рефинансированию от конкурентов Скб банка данное предложение выглядит менее привлекательным. Взять такой кредит могут граждане РФ в возрасте 23 – 70 лет, которые хотя бы 3 месяца официально трудоустроены и проживают на постоянной основе в регионе РФ, где есть отделение Скб банка.

Банков, предлагающих рефинансирование, очень много. И все они утверждают, что именно у них самое выгодное предложение. Однако, будьте осторожны, чтобы не совершить еще раз ошибку в выборе кредитуемого банка.

Выгодна ли программа рефинансирования?

Программа рефинансирования предназначена для закрытия имеющихся у человека займов. К примеру, у него уже оформлен кредитный договор в другом банке, но ему предложили более выгодную процентную ставку. У заемщика есть полное право получить новый целевой заем с целью покрытия старого. После погашения первичной задолженности клиент остается должен банку ВТБ, но уже меньшую сумму за счет снижения процентной переплаты. Чем выгодно рефинансирование для банковского клиента?

  • Снижается процентная ставка, а значит, ежемесячный платеж и общая переплата по процентам.
  • Уменьшается кредитная нагрузка на клиента, который теперь отдает банку меньшую сумму. Иногда размер выплаты снижается даже в два раза, если заемщик решает продлить срок кредита.
  • Можно изменить период выплаты задолженности.

Важно! При уменьшении срока кредитования ваш платеж станет больше.

  • Есть возможность сменить валюту займа. Если вы взяли кредит в евро или долларах, после рефинансирования ваш ежемесячный взнос не будет зависеть от колебаний валютного курса.
  • Можно объединить несколько кредитов в один. Вам не придется запоминать дату и размер платежа по каждому из них, теперь нужно вносить единственный взнос.
  • При наличии залога квартиру или машину можно освободить от обременения. После этого вам будет разрешено совершать сделки с имуществом.

Несмотря на очевидные плюсы программы рефинансирования, оформлять новый заем нужно после того, как все тщательно просчитали. Вам нужно обратить внимание на размер новой процентной ставки, наличие дополнительных платежей, сумму ежемесячного взноса и прочие важные детали выплаты кредита. Если сумма долга велика, есть смысл снижать ставку на 2-3%, в отношении небольших потребительских займов ощутимым будет уменьшение процента на 4-5 пунктов.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

к оглавлению ↑

Рефинансирование кредита – что это?

Это получение нового займа на погашение старого на более выгодных условиях. Рефинансирование позволяет:

  • объединить несколько кредитов;
  • сделать валютный кредит рублевым;
  • получить дополнительные деньги (эта сумма будет включена в общую задолженность).

По новому договору устанавливается более низкая по сравнению с действующей процентная ставка. По желанию заемщика размер ежемесячного платежа:

  • уменьшается, но продлевается период кредитования;
  • остается на прежнем уровне, но при этом сокращается количество взносов.

При увеличении срока выплат высока вероятность, что вырастет и итоговая сумма кредита. Даже если ставка будет ниже.

Банковские продукты, которые можно рефинансировать:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • задолженность по кредитным картам;
  • потребительский кредит.

Чем отличается от реструктуризации?

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией. Это разные услуги, хотя и очень похожие. Первая подразумевает получение нового кредита на погашение действующих, вторая – пересмотр условий по ссуде. Рефинансирование можно сделать и в своем банке, и в стороннем. Реструктуризацию – только в своем.

Принципиально отличаются основания для процедуры. На рефинансирование потребительского кредита заемщик решается при наличии сопутствующих внешних факторов – снижение процентных ставок, выгодные предложения других банков. На реструктуризацию – когда не может справиться с возвратом долга.

Банки идут навстречу плательщикам при возникновении у них трудностей:

  • потере работы;
  • сокращении заработка;
  • утрате трудоспособности;
  • уходе в декретный отпуск.

Что такое рефинансирование

Под рефинансированием ипотечного кредита следует понимать оформление еще одного займа в банке, с помощью которого клиент погашает ипотеку. Суть в том, что второй кредит выдается под другие проценты, что позволяет быстрее рассчитаться с долгом. К примеру, ипотека оформлялась под 20%, в то время как второй кредит берется уже под 15% годовых.

Выгода для сторон очевидна. Для клиента она заключается в следующем:

  • низкая процентная ставка нового займа;
  • быстрое погашение ипотеки;
  • существенная экономия.

Банк также получает свою выгоду. Например, возможность осуществления рефинансирования привлекает новых клиентов. Кроме того, вероятность возврата средств по второму займу гораздо выше.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто  не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.