Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Можно ли вернуть страховую часть кредита после погашения

Виды страховых полисов

Покрытие убытков банка при наступлении смерти клиента или получения им серьезного увечья, которое помешает ему впоследствии выполнить свои обязательства.

Самая распространенная услуга. В случае наступления смерти или получения серьезного вреда здоровью застрахованного клиента организация-страховщик выплатит банку остаточную стоимость займа. Выгодоприобретателем в этом варианте всегда остается банк.

Страхование имущества. Это обязательная услуга при оформлении ипотечных кредитов и покупки автотранспорта.

После утраты, повреждения или порчи купленного имущества страховщик возместит банку сумму остатка по займу. Здесь надо отметить, что страхование квартиры от пожара, залива при оформлении ипотеки обязательно в силу закона.

Но что же делать, если полис оплачен полностью и будет действовать длительное время, а долговых обязательств у гражданина уже нет? Положена ли в этом случае выплата страховки после погашения кредита?

к оглавлению ↑

Ситуации, при которых возврат возможен

Чтобы узнать, можете ли вы вернуть свою страховку, вам необходимо сперва заглянуть в тот договор, который вы подписывали. Именно там будут прописаны следующие условия:

  • Имеется ли возможность или невозможность претендовать на возврат средств и отказ от страховки;
  • При каких условиях можно получить деньги, т.е. за какой срок до окончания договора нужно обратиться, как высчитывается, в каком объеме и в какие сроки возвращается;
  • Какая компания является вашим страховщиком.

Как правило, там указываются конкретные случаи, когда клиент может расторгнуть соглашение, а также суммы, на которые он может рассчитывать. Помните, что всю сумму вернуть назад не получится, потому, как страховщик несет определенные административные расходы, которые были фактически уже оплачены, и вернуть их нельзя.

Конкретный пример: вы брали кредит на 12 месяцев, оформили страховку на этот же срок, и включили её сумму в тело кредита. При этом фактически вы закрыли долг через 5 месяцев. Все это время вы были застрахованы, СК имела определенные затраты, вы могли в любой момент обратиться за возмещением.

И вот за оставшиеся 7 месяцев действия кредитного договора, вы можете потребовать возврат, т.к. в это время вы уже не будете пользоваться ни кредитными средствами, ни страховкой. К сожалению, многие люди не понимают этих тонкостей, и хотят вернуть всю уплаченную сумму, а это невозможно.

Как вернуть проценты после погашения кредита

Ситуация, сложившаяся сегодня на кредитном рынке РФ в первую очередь не выгодна самим банкам. Огромная сумма денег «находится» на руках у заемщиков. По данным Центрального Банка РФ большинство кредитов, которые были погашены без задержек, в то же время были оплачены досрочно.

Тем временем физические лица, не сумевшие погасить долг в заранее отведенный срок, в большинстве случаев не способны погасить его полностью и в дополнительные сроки. Такие должники возвращаются в банки или прочие кредитные организации и попадают  долговую яму. В конечном счете, такое положение дел невыгодно, как потребителям, так и банкам. При этом большинство заемщиков даже не подозревают, что при заблаговременном погашении долга переплаты по процентам можно вернуть.

Как образуются переплаты

Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает сумму, взятую у банка равными (аннуитетными) платежами обычно раз в месяц. При этом большая часть данной суммы уходит на погашение процентов по задолженности, а не на непосредственную сумму займа.

Львиная часть тела займа погашается ближе к окончанию отведенного срока. На начальном этапе больше средств уходит на погашение процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сравниваются, и лишь в конце погашается основная задолженность.

Таким образом, заемщик на деле переплачивает за тот период пользования кредитом, которого фактически не было. То есть, взимание данных процентов является незаконным обогащением банка, так как тело долга погашено и уплачены проценты за реальный срок использования кредита.

Заемщик в соответствии с законами РФ имеет право вернуть задолженность досрочно, по собственному усмотрению. Именно в данных случаях и возникает переплата по кредиту. Фактически физическое лицо полностью возвращает сумму, равную сумме тела задолженности и проценты, связанные с пользованием кредитом. Но при этом необходимо вернуть еще и проценты полного срока пользования кредитом. При досрочном погашении требование возместить данные проценты банком не являются законными.

Как вернуть переплаченные деньги

Практика показала, что вернуть деньги по кредиту возможно. Однако, банки неохотно идут на уступки клиентам и отстаивать собственные права приходится через суд. Вернуть деньги можно согласно закону о правах потребителей. Если физическое лицо желает возвратить сумму переплат по кредиту, необходимо отправить в банк соответствующие заявление. Кредитная организация обязана в течение 10 рабочих дней ответить отказом или удовлетворить требования потребителя. В противном случае следует обращаться в суд.

Также самостоятельно рассчитать сумму переплат не всегда возможно: банк может не предоставить информацию о соотношении выплат в пользу погашения процентов и тела долга, может неправильно рассчитать сумму переплат. В таком случае потребитель вправе запросить при подаче заявления в суд независимую экспертизу клиента.

В тех случаях, когда судебный орган признает законность претензий потребителей, банк обязуется также вернуть переплаченную сумму, деньги потраченные на судебные издержки и экспертизу. При этом переплаченная сумма будет считаться займом у потребителя и будет возвращена с процентами.

При одобрении кредита, в договоре может быть указанно, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного и полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Обязательно обращайте внимание на данный пункт. При выдаче кредита физическим лицам суд может признать данный пункт недействительным. Юридические лица также могут быть защищены от данного пункта и/или потребовать его исключения из договора в соответствии с законом — ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Жалоба, связанная с наличием данного пункта может быть представлена не только в суд, но и в Роспотребнадзор.

В вопросе возвращения переплат необходимо обратиться к квалифицированной помощи юристов. Не стоит опасаться того, что банк привлечет более квалифицированных профессионалов. Зачастую суд становится на сторону потребителей. Юристы высоко оценивают шансы на положительный исход для заемщиков.

Порядок возврата страховки после погашения кредита

Сразу отметим, что прежде чем подписывать договор о страховании, следует все взвесить, обдумать, изучить документацию. Необходимо определиться с условиями, на которых заключается соглашение. Помните, банк не является страхователем. Это только посредник между клиентом и страховой компанией. В договоре с банковской организацией должны быть прописаны следующие условия, являющиеся основными относительно страховки:

  1. Добровольное согласие клиента (без давления, принуждения, угроз).
  2. Стоимость страхового полиса.
  3. График выплаты страховых взносов.

Возможно также наличие дополнительного пункта, где указывается обязательное внесение взносов даже после досрочного погашения займа, но данный раздел не есть обязательным.

Итак, рассматривая тему, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, подчеркнем, что сегодня существует множество способов возврата денег по страховке. Больших проблем в процедуре не предусмотрено, однако есть некоторые особенности.

Порядок и условия осуществления отдельных видов добровольного страхования отражены в Указании Банка России № 3854. Опираясь на действующий закон, клиент имеет право теперь в 14-дневный (ранее в 5-дневный) период после получения займа совершить отказ от страховки, но, если в договоре имеется отдельный пункт о возврате, условия подачи заявления соблюдены, а факт наступления страхового случая отсутствует. В течение 10 дней страховщик обязан вернуть деньги за ненужную клиенту услугу.

Отказ от возвращения средств

Самым распространенным вариантом развития ситуации является, к сожалению, именно отказ банка в возврате денег по страховке. Поэтому люди и сомневаются, вернут ли страховку после погашения кредита. Дело в том, что страховщики умеют грамотно составлять договора и не прописывают в нем возможный возврат денежных средств заемщику. Таким образом, они якобы защищают клиента от форс-мажорных обстоятельств при получении им кредита.

В большинстве случаев, люди просто не читают условия, слепо соглашаясь на все пункты. Если вы оказались в подобной ситуации, обратитесь к квалифицированному специалисту. Необязательно оплачивать услуги юриста по месту жительства. Можно связаться с ним в режиме онлайн на специализированных порталах интернет сети.

Еще одним аргументом для законного отказа в возврате страховки может послужить заключенный договор об ипотечном кредитовании. В данном случае страховка выступает обязательной – залоговой, что отражено в законе № 102-ФЗ. И, если заявление на возврат премии подано позже 1 месяца после наступления страхового случая, компания тоже однозначно откажет.

Частичное возвращение средств

Если подробнее говорить о том, после погашения кредита – можно ли вернуть страховку, следует отметить относительно благоприятный момент в процедуре – это частичный возврат денежной премии. Как правило, подобное реально, если с момента подписания кредитного договора не прошло более 6 месяцев, но снова повторимся, все зависит от условий соглашения с клиентом Механизм выплат может быть следующим:

Период подачи заявления на возврат страховки Размер премии к возврату
 Обращение в течение 30 дней  100%
 До 3-х месяцев  75%
 До 6 месяцев  50%

Объяснением только частичной выплаты со стороны страховой компании может стать факт удержания определенной суммы для обеспечения административных расходов. Если размер невозвращенной страховки окажется внушительным, стоит попросить у специалиста документ, содержащий перечень таких расходов. Тогда вернуть страховку после погашения кредита реально в полном объеме. Правда, без судебных разбирательств здесь не обойтись.

Полное возвращение средств

Идеальный исход событий – это полный возврат страховки после погашения кредита в разных кредитных учреждениях. Такое реально, если заемщик сумел вернуть заем в первые несколько месяцев после подписания договора с банком. Обращаться для этого в суд, скорее всего, не потребуется. В данном случае будет уместен вопрос, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита, ведь  займ может быть оформлен на 1 год, а выплачен уже через 3 месяца. Клиенту потребуется лишь обратиться в банк или страховую компанию и потребовать возврата всей суммы, внесенной за страховку. Аргументов, почему страховщик не может исполнить требование будет недостаточно, поэтому отказать вам не смогут. В ином случае заемщик всегда может подать жалобу, обратиться в суд.